中小企業の経営は、毎日が意思決定の連続です。
その中でも多くの社長が悩みやすいのが、

「会社に現金を残すべきか？」
「それとも保険で備えるべきか？」

という“資金の使い方”に関する経営判断です。

どちらが正しい──ではなく、
会社の状況・リスク構造・未来の目的によって、
最適な判断は変わります。

この記事では、
・現金を残すメリット
・保険で備えるメリット
・どちらを優先すべき状態かの判断基準
を、わかりやすく解説します。

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1. 会社に現金を残すメリット

中小企業にとって、現金は“会社の呼吸”です。
現金があるだけで、次の３つの安心が生まれます。

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① 突発的な資金ショックに耐えられる
• 売上の急減
• 大口取引先の支払い遅延
• 思わぬ設備トラブル
• 役員の急病・離脱

これらは“いつ来るかわからない”もの。
現金があれば対応できますが、
現金がなければ会社は一気に苦しくなります。

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② 銀行からの信用が上がる

銀行が最も重視するのは、
「現金残高」 と 「営業キャッシュフロー」。

現金が強い会社ほど、
融資条件も金利も好転します。

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③ 経営判断のスピードが上がる

・採用したい人が現れた
・値下げ交渉の好機が来た
・競合が撤退した
・設備投資のタイミングが来た

現金がある会社は、
“決めたい時に決められる”自由が手に入ります。

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2. 保険で備えるメリット

一方で、現金では守れない領域があります。
それが「経営者リスク」です。

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① 経営者が倒れた瞬間、現金は“急に減る”

社長が亡くなる、病気で長期離脱する──
この瞬間、会社は次のような負担を抱えます。
• 借入金返済
• 給与の支払い
• 取引先の信用低下
• 候補者への権限委譲
• 営業停止・減収のリスク

たとえ現金があっても、
こうした“重いリスク”には追いつかない場合がある。

そこで役立つのが法人保険です。

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② 必要な時に“まとまった資金”を確保できる

現金は一定期間で減っていきますが、
保険金は 一気に資金を生む唯一の仕組み です。
• 連帯保証対策
• 事業継続資金
• 後継者の確保費用
• 退職金原資

これは現金だけでは代替できません。

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③ 経営者の“人生リスク”を会社から切り離せる

法人保険は、
会社と経営者のリスクを分離するための“仕組み”。

・会社を守るお金
・家族を守るお金
・後継者を守るお金
目的ごとに設計でき、
経営の不確実性を大きく減らせます。

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3. 現金と保険、どちらを優先すべきか？

ここが多くの経営者が迷うポイントです。

エミシェアが多くの企業を見てきた結論は、
次の３つの視点で判断することです。

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① 現金残高が「〇か月分」あるか？

現金残高
判断の目安
1〜2か月分
まず現金を増やすべき
3〜4か月分
現金と保険をバランスよく検討
5か月以上
経営者リスク対策（保険）を優先する選択肢が増える

② 経営者の年齢・健康状態はどうか？
• 40代 → 現金比率を高める
• 50代 → 現金と保険を半々
• 60代 → 経営者リスク（死亡・就業不能）を優先すべき

年齢はリスク係数。
“いつかやる”では間に合わないのが承継と保障です。

③ 後継者の“準備状況”はどうか？
• 後継者が不明
• 社長依存が強い
• 銀行・取引先との関係が社長一本

こうした会社は、
保険による“資金ブロック”の優先度が高くなります。

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4. 正解は「どちらか1つ」ではない

会社に現金だけを残すと、
経営者リスクに弱い。

保険だけに頼ると、
日々の資金繰りに弱い。

結論として、
“現金 × 保険”の両面設計こそが最も強い経営基盤
というのがエミシェアの答えです。

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【まとめ】

「現金は会社の呼吸。

保険は会社の盾。
両方がそろって、会社は止まらなくなる。」

経営判断に迷う時こそ、
「何を守りたいか？」を明確にすることが大切です。

エミシェアでは、
会社の数字・仕組み・人を総合的に見た上で
最適な“現金 × 保険バランス”をご提案しています。

経営の未来を一緒に強くしていきましょう。

 

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