経営者にとって最大のリスクは、
「売上が落ちること」ではなく、社長が動けなくなること。

実は、多くの中小企業が倒れる原因のトップは、
経営者の病気・ケガ・急な長期不在だと言われています。

その“会社の呼吸が止まる瞬間”を支えるのが、
**経営継続保険**です。

本記事では、専門用語を極力使わず、
中小企業の経営者が今日から理解できるレベルに噛み砕いて解説します。

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■ 1. 経営継続保険とは？

一言で言うと──

“社長が不在でも、会社が止まらないようにするための保険”

経営継続保険は、
会社の代表者に万一が起きたときに発生する
「資金ショック」を埋めるための企業向け保険です。

例えば、社長が倒れた瞬間、会社では次のような問題が起こります。
• 売上が急減する
• 銀行との信用が揺らぐ
• 支払いが難しくなる
• 給与・賞与が払えない
• 後継者の準備ができていない
• 緊急の専門家（税理士・弁護士・社労士）対応費が発生

これを一気に補うのが、経営継続保険です。

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■ 2. どんな時に使われるの？

① 社長が長期で働けなくなるとき（就業不能）

会社の意思決定、銀行対応、取引先対応が止まります。
この段階で“会社の呼吸が乱れる”企業は多いです。

→ 代替要員の確保・給与支払い・運転資金の確保に使う。

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② 経営者が急逝したとき

最も大きなリスクは、「資金ショック」です。
• 法人税・所得税の即時発生
• 借入金の即時返済請求
• 社員給与（2〜3か月分）
• 未払いの仕入れ
• 相続開始に伴う専門家費用
• 後継者が決まるまでの事業継続費用

→ 一括資金がなければ、多くの会社は続けられない。

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③ 後継者が決まっていないとき

後継者不在リスクは、会社にとって重大です。

経営継続保険は、
“会社を守りながら後継者を立て直す時間を買う”
という役割も持ちます。

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■ 3. 経営継続保険で守れるもの（メリット）

① 社員の生活を守れる

会社を続けることは、
**“社員と家族の生活を守ること”**と同じ。

給与・賞与の支払い遅延を防ぎ、離職を止めます。

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② 銀行との信用が揺らがない

社長が倒れると、銀行は必ず動きます。
• 借入の条件見直し
• 追加担保の要求
• 融資ストップ

経営継続保険の存在は、
“この会社は続く”という信用の裏付けになります。

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③ 事業承継をスムーズにする

後継者がすぐに経営を引き継げるとは限りません。

保険金は、
・株の買取資金
・事業承継の専門家費
・急な運転資金
を支えます。

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④ 家族への負担を減らす

経営者の逝去で最も苦しむのは、家族です。

・借金の保証人問題
・相続税
・手続き
・会社存続の判断

経営継続保険があるかないかで“家族の人生”は大きく変わります。

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■ 4. 経営継続保険の種類

保険会社によって名称は異なりますが、仕組みは大きく3つです。

① 就業不能保険（長期不在リスクに強い）

→ 社長が働けない期間の損害を補う。

② 逝去時の一時金を確保するタイプ

→ 事業保障・運転資金・借入金返済・給与確保。

③ 事業承継・退職金用途の積立型

→ 会社と経営者の“出口設計”に使える。

※商品名は税制改正で変わるため、ここでは一般論のみ記載。

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■ 5. 経営継続保険が必要な会社の特徴
• 社長がワンマン
• 社長が営業の中心
• 代替役員がいない
• 銀行借入がある
• 後継者が決まっていない
• 社員が10〜50名規模
• 家族が保証人になっている
• 経営者の健康に不安がある

これらに1つでも当てはまるなら、早急に設計すべきです。

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■ 6. 保険は“攻めるための守り”である

保険＝社長不在対策

保険＝経営の空白を埋める仕組み

この視点こそ、
中小企業の未来を守るうえで最も重要です。

保険は節税の道具ではなく、
“社長が倒れても会社が回る仕組み”を買うもの。

そして、守りが整った会社ほど、
強く・速く・安心して攻められる。

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■ 7. まとめ｜経営継続保険は“経営者の最後の安全装置”

経営とは、
未来の不確実性との戦いです。

経営継続保険は、会社にとって
「もしも」を「大丈夫」に変える仕組み。
• 社長が倒れても会社が回る
• 社員が守られる
• 家族が守られる
• 銀行の信用が落ちない
• 事業承継がスムーズになる

そのすべてを一つで支えるのが、経営継続保険です。

エミシェアは、
単なる保険販売ではなく
“会社が止まらない設計”を専門にしています。

必要であれば、
現在の状況に合わせて
最適な「経営継続プラン」を無料で診断します。

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