経営者にとって、保険は「節税」でも「お得な運用」でもありません。
本質はただひとつ。

「社長が不在になったとき、会社を止めないための仕組み」

そして、その仕組みは 社長が元気なうちにしか準備できない という現実があります。

本記事では、年間500件以上の経営相談を受けてきた、
“経営者不在対策”の専門家として、
今すぐ準備すべき3つの保険 をわかりやすく解説します。

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【1】なぜ“元気なうち”に準備が必要なのか？

経営者が万が一の状態になると、会社は次のように止まります。
• 経営判断ができない
• 銀行取引が止まる
• 給与支払いが滞る
• 株式の譲渡・相続が進まない
• 後継者が動けない

会社は、社長の「健康」と「判断力」が前提で回っているため、
経営者の不在はそのまま 企業の停止リスク に繋がります。

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【2】経営者が元気なうちに準備すべき“3つの保険”

① 就業不能保険（社長不在でも会社が止まらない仕組み）

経営者が一番備えるべきは、
死亡ではなく「働けないリスク」。

実務的に会社が最も揺れるのは、
• 脳・心疾患
• ケガ・病気での一時離脱
• 長期療養で判断ができない状態

この“就業不能期間”です。

就業不能保険は、
社長が働けない間の役員報酬・返済・ランニング費用をカバー できるため、会社を守る最優先の保険です。

② 退職金準備（社長の“出口戦略”を整える保険）

中小企業では、
社長の退任時に 退職金の原資が不足している ことがよくあります。

保険で退職金を準備するメリットは次のとおり。
• 積立を習慣化できる
• 資金繰りを崩さず計画的に準備
• 事業承継時に後継者の負担を減らす
• 退職金は適正であれば損金算入が可能

退職金準備の本質は
「社長が引退するときの設計」を会社として整えること。

③ 事業承継・自社株対策（ “想い” と “株式” を同時に守る保険 ）

経営者が高齢になるほど、
自社株の承継 と 事業承継の仕組みづくり が重要になります。

特に深刻なのは、

経営者が認知症になると、株式の譲渡・売買が一切できなくなる

という現実です。
株が動かない＝後継者が動けない。
その結果、会社が実質的に止まってしまいます。

事業承継対策の保険では、
• 自社株評価の引き下げ
• 後継者の買い取り資金の準備
• 相続税・納税資金の確保
• 家族と会社が揉めない体制づくり

これらを“ひとつの設計”として整えることができます。

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3つの保険は“会社が止まらない仕組み”の土台

3つの保険は、会社にとっての“守りの基盤”。
• 就業不能 → 今の会社を守る
• 退職金準備 → 社長の出口を守る
• 自社株対策 → 未来の会社を守る

この3つが揃うことで、
会社は 「社長が不在でも止まらない状態」 に近づきます。

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まとめ｜“元気なうちにしかできない準備”がある

経営者が元気に働けている今こそ、
最も冷静に判断できる時間です。

保険は「商品」ではなく
会社と家族を守る経営の仕組み。

準備が早い社長ほど、
未来の迷いや不安を大きく減らせます。

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